Il credito al consumo è ormai una realtà consolidata che crea sempre più problemi ai nuclei familiari del nostro Paese. Non solo nel caso di grossi finanziamenti, ma anche quando si accumulano tutta una serie di “piccole rate” che insieme prendono elevata consistenza, tanto da far restare continuamente, di mese in mese, con la mannaia “insolvenza”. Che cosa succede materialmente, però, quando non si riesce a pagare una rata di un finanziamento? È bene conoscere queste problematiche soprattutto prima di stipulare un qualsivoglia finanziamento, grande o piccolo, per essere consapevoli di ciò a cui si va incontro in casi di insolvenza.

Il problema è delicato e prevede differenti esiti a seconda del soggetto creditore e della quantità di credito insoluto. Ciò che bisogna sempre tenere a mente, è che nel momento in cui chiediamo un prestito, dobbiamo essere certi di poter far fronte nel medio-lungo periodo al pagamento mensile, perché – comunque – le conseguenze in caso contrario sarebbero spiacevoli.

Se chiedete un prestito finanziario già con l’intenzione di “fare i furbi” e di non restituirlo per intero, sappiate che avrete conseguenze sul piano patrimoniale, penale e sulla possibilità di ottenerne altri in futuro.

È necessario riuscire a far fronte anche alla singola rata mensile, perché è sufficiente una sola rata non pagata per essere considerati inadempienti da un ente creditore. Ciascuna banca può comportarsi in modo differente in questi casi.

La prima conseguenza più probabile è l’applicazione di una mora (interessi maggiorati) sulla rata momentaneamente non pagata. Quanto viene a costare in più la mora è un concetto che varia e dovremo leggere il contratto specifico del finanziamento, in cui troveremo senza dubbio queste informazioni.

Alcune banche possono prevedere, poi, già dalla prima rata non pagata la segnalazione di “cattivi pagatori” presso la Centrale Rischi (CRIF): una possibilità, questa, che diventa pericolosa soprattutto per chi ha richiesto il credito. Una volta entrati in questa lista, infatti, per alcuni anni (fino a 36 mesi dalla scadenza del contratto di finanziamento) difficilmente troverete più qualcuno disposto a concedervi un credito. Le banche, prima di rilasciare un finanziamento, la consultano sempre.

Se nonostante tutto continuate a non pagare il finanziamento per alcune rate, le conseguenze cominceranno ad essere ancora più pesanti: il creditore potrà cominciare a fare richiesta di recupero credito forzato dando l’incarico a figure legali esterne.

Tra le modalità che vengono attuate in questo caso, le più comuni sono la richiesta del quinto dello stipendio nel caso in cui siete lavoratori o la trattenuta in busta paga (tramite pignoramento), ma potreste evitare la segnalazione di cattivo pagatore. Se non lavorate, si passa invece al pignoramento dei beni patrimoniali in vostro possesso, vale a dire beni materiali mobili e immobili, e la segnalazione partirà per certo. Anche l’eventuale garante del credito (terzo soggetto) sarà quindi coinvolto nel recupero credito, attingendo alle sue fonti finanziarie e patrimoniali.

Se invece siete nullatenenti, difficilmente una banca vi concederà un prestito in partenza. Se lo diventate in seguito e non fate fronte al finanziamento concesso, sarà impossibile in futuro avere accesso ad altre possibilità di credito.

La cessione del quinto dello stipendio per far fronte a finanziamenti può anche essere chiesta autonomamente da un lavoratore dipendente, in questo caso si eviterebbero pignoramenti e segnalazioni.

La prescrizione di mutui e finanziamenti rateali occorre dopo cinque anni dalla scadenza del contratto (Art. 2948 del Codice Civile): ma state certi che nessun ente creditizio “dimentica un credito” e non farà passare più di qualche mese prima di agire.

 

Utilizziamo questa infografica gentilmente fornitaci da http://www.credifamiglia.it/pignoramento-no-grazie/ per spiegare sinteticamente il pignoramento.

 

Immagini: sxc.hu

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